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締切り済みの質問

保険の見直しについて(第一子誕生に伴う) 【再質問】

こんにちは。

以前に下記内容の質問をしましたが、他の方のアドバイスも
お伺いしたく、再度質問いたしますので、よろしくお願いします。


このたび子供の誕生に伴い、保険の見直し(修正・追加)及び学資保険の
契約を検討しており、相談所で打ち合せし、プランを出していただいたのですが、妥当かどうか迷っています。
みなさんの意見をよろしくお願いいたします。

【家族構成】
夫(29歳・会社員・厚生年金・年収480万円)
妻(30歳・専業主婦)
子(0歳)
持ち家有り(銀行によるローン中、団信加入済)

【現在の保険構成】(夫・妻ともに独身時代に加入)

<朝日生命>(平成8年契約・契約年齢19歳) 定期保険特約付普通終身保険 あんしん倶楽部
主契約:470万円(払込期間40年・59歳払込終了・保険期間終身)
主契約の保険料:月4277円(ステップ期間中で、平成23年から月6417円にUP)
定期保険特約:死亡1530万円
          傷害特約500万円
          災害入院特約0.5万円(一日)
          手術給付金付疾病入院特約0.5万円(一日)
          通院特約0.3万円(一日)
          成人病入院特約0.5万円(一日)
定期保険の保険料:月5606円(平成23年で終了・期間15年)

<朝日生命>(平成9年契約・契約年齢20歳) 個人年金保険 かがやき(確定年金)
年金額:10年確定 年額65万円 年金開始時60歳
保険料:月8743円


<簡易生命保険(郵便局)>(平成10年契約・契約年齢20歳) ニュー ナイスプラン 生存保険金付養老保険
保険金額:100万円
生存保険金額:平成15・18・21各10万円
保険期間:15年
災害特約:100万円
健康祝金付疾病傷害入院特約:100万円
保険料:月7160円



【相談所からのプラン】

定期保険特約付普通終身保険の主契約のみを残し、定期部分は解約、
生存中の医療保障及び死亡時の生活資金を考慮(遺族年金も考え)し新たに下記内容を新契約する。
<オリックス生命保険> 収入保障保険 大黒様
保険金額:年間150万円
保険期間:30年(子供が大学卒業くらいまでを保障したいので、この期間は変更予定)
払込期間:30年(ここも上記同様変更予定)
保険料:月4635円

<オリックス生命保険> 医療保険CURE(キュア)
保障内容:七大生活習慣病入院1万円(日帰り入院より、1入院120日限度、通算1000日)
       入院医療特約1万円(日帰り入院より、1入院60日限度、通算1000日)
       手術給付金20万円
       三大疾病治療一時金特約100万円(1入院ごと複数回可)
保険期間:全て終身
払込期間:全て60歳完了
保険料:月7340円


現在の養老保険を中途解約するともったいないので、そのままいくか、下記内容を新契約する。
<オリックス生命保険> 医療保険CURE(キュア)
保障内容:七大生活習慣病入院0.5万円(日帰り入院より、1入院120日限度、通算1000日)
       入院医療特約0.5万円(日帰り入院より、1入院60日限度、通算1000日)
       手術給付金10万円
保険期間:全て終身
払込期間:全て60歳完了
保険料:月1685円

学資保険については、ソニー生命が良い。


以上ですが、学資保険については、当方もソニー生命にしようと思っていた
ところなので、月6000円くらいの内容(30万円が2回と100万円が1回だったかな?)で契約予定です。
以上、よろしくお願いいたします。

投稿日時 - 2007-04-17 15:26:34

QNo.2928450

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回答(2)

ANo.2

気になるところが幾つかあったので項目分けしてみます。

■死亡保障について
死亡保障の中で収入保障や逓減定期などについては
もっとコストパフォーマンスの良い商品を取り扱う
会社もあります。

■医療保障について
医療保険に関してはまず入る必要があるか無いか?
終身医療保険に入ることが本当に得か?ということから
アドバイスしてくれる専門家に相談されることをおすすめ
します。

3大疾病などを除き、一般の病気・ケガに対する医療費については
ある程度動かさずに貯めておける資産がある場合、高額療養費制度
等を活用すれば医療保険は要らないかもしれませんし、10年くらいで
まとまった額(100~200万円程度;人により異なる)を貯められるなら
その間だけ定期医療に加入して、貯まったら辞めるのも良いでしょう。

そうしたお金が無い、あるいは貯められそうもない場合には終身医療
も考慮できるでしょう。しかし、病気やケガによる入院の発生確率と
トータルの保険料を考えた場合に、60歳払済が良いのか?それとも
終身払が良いのかということも慎重に考慮されると良いと思います。

また、奥様の医療保険についてはORIXでも良いと思いますが
ご主人様の医療保険については何故ORIXの商品なのか気になります。

もし、「がん」などに罹って健康保険適用外の治療を受ける際の
医療費についてもカバーしておきたいならば、「がん保険」あるいは
「3大疾病保障保険」など(←保険会社により名前は違いますが)に
加入しておくと良いと思います。

■相談経路について
死亡保障についても医療についても言えることですが、何故1社の
商品のみを勧めているのか?ということが重要です。

とくに、(規約上、詳しくは書けませんが)ORIXのCUREをご主人にも
勧めているという点がすごく気になります。

相談所の方が何時間も話を聞いた上で熟慮の末、esuhatiさんの
ご家族にとってはこの商品が最良という結論に達し、
商品内容、加入目的、保障内容が自分の家族に合っていると
esuhatiさんが納得しておられるのであれば問題はありませんが
何故この商品なのかという疑問をお持ちなら素直に尋ねてみるか
または他の専門家に相談してみても良いでしょう。

私もプロとして多くのご家庭から保険の見直しの相談を受けて
いますが、実際のところその方にお会いして、あるいはその方の
お宅にお邪魔してはじめてわかることが多いのも事実です。

ですから、数字だけを見てesuhatiさんにどの保険が合っている
合っていないと言うことは簡単ですが、数字に反映されない
ご家族の夢・希望を聴いてそれを保険提案に反映させ、なぜ
その商品が良いのか理論的かつ平易な言葉で伝えてくれる
専門家に相談されると良いと思います。

* ちなみに「学資保険はソニー生命が良い」は字義的には正しく、
 “学資保険”ならよいと思いますが、「学資金をまかなうために
 必要な額を進学時までに保険で準備する」ということをお考えなら
 他社でも良い商品がありますので、(規約上、特定のメーカーや
 商品名を出せないことが心苦しいですが)やはり専門家に相談
 されることをお勧めします。

投稿日時 - 2007-04-25 16:22:00

お礼

ご解答ありがとうございます。

>3大疾病などを除き、一般の病気・ケガに対する医療費については
>ある程度動かさずに貯めておける資産がある場合、高額療養費制度
>等を活用すれば医療保険は要らないかもしれませんし、10年くらいで
>まとまった額(100~200万円程度;人により異なる)を貯められるなら
>その間だけ定期医療に加入して、貯まったら辞めるのも良いでしょう。

当方がんばれば年間100万円貯金できそうなので、上記内容からすると、実際確立の高い【がん保険】に入ることも方法の一つですね。

>私もプロとして多くのご家庭から保険の見直しの相談を受けて
>いますが、実際のところその方にお会いして、あるいはその方の
>お宅にお邪魔してはじめてわかることが多いのも事実です。
>ですから、数字だけを見てesuhatiさんにどの保険が合っている
>合っていないと言うことは簡単ですが、数字に反映されない
>ご家族の夢・希望を聴いてそれを保険提案に反映させ、なぜ
>その商品が良いのか理論的かつ平易な言葉で伝えてくれる
>専門家に相談されると良いと思います。

本来はこうあるべきだと思いますし、当方もこれを期待して
いるのですが、商売である以上、仕方が無いのかなぁ…とも
思っています。

n_eiichiさんのような方にめぐり合えるよう、他にも
相談してみようと思います。

投稿日時 - 2007-05-01 13:05:30

ANo.1

そうですね、主契約だけ残して後は解約して別なプランを組むというので良いと思います。
ただ、内容についてはもう少し検討が必要と思います。まず、オリックスだけに限らず1社だけで組み立てると費用対効果で必ずしも最良とは言えません。
収入保障保険は他社の方が安いので他社を検討してみましょう。(同じような条件で非喫煙者ならひまわり生命で月払3200円位。喫煙者ならあんしん生命で月々3500円位からあります。ご主人の収入に依存するであろう65歳までの保障期間を取ってみても非喫煙なら現在の大黒様よりも安くつきます。)
医療保険はCUREで良いかと思いますが、三大疾病はちょっとばかり悩むところです。三大疾病を外して日本興亜のがん保険を組み込むと言うのも良いかと思います。
学資保険はソニーの他には低解約返戻金型終身保険の短期払いの保険も利用されています。(ソニーよりも返戻率が良かったり。)

投稿日時 - 2007-04-19 20:33:59

お礼

ご解答ありがとうございます。

そうですね、他の場所にも相談してみたいと思います。

投稿日時 - 2007-05-01 12:57:19

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