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解決済みの質問

■生保 予定利率が高いと保険料が安いわけは?

生保素人です。
「スマイル養老保険 予定利率1.5% 10年満期1000万円」
こんな商品があったとします。

以下、質問です。
(1)予定利率が高ければ保険料も安くなる、という理屈がわかりません
・計算式込で教えてください。
(2)スマイル養老保険の数字から予定利率1.5%を算出できるのでしょうか?
・できるとしたら計算式を教えてください。
・できないならどんな数字があれば計算できるかを教えてください
(3)予定利率とは、保険会社が約束した運用利回り(銀行の利子と同じ?)なのでしょうか?
(4)保険料のうち運用資金にあてる金額は、どのように算出するのでしょうか?
(5)予定利率と積立利率の違いはなんでしょうか?

ご教授ください。
よろしくおねがいします。

投稿日時 - 2016-01-14 17:47:04

QNo.9111266

すぐに回答ほしいです

質問者が選んだベストアンサー

(Q)予定利率が高ければ保険料も安くなる、という理屈がわかりません
(A)10年間の保障に必要な保険料が100万円だとします。
つまり、契約者が100万円を支払えば、保障ができるとします。
もしも、予定利率がゼロならば、100万円が必要です。
しかし、保険会社は、契約者が支払った保険料を運用するので、
年率1.5%で10年間運用すると、約116%になります。
つまり、10年間の保障に必要な保険料は100万円ではなく、
86万円程の保険料で、100万円を確保できることになります。
なので、予定利率が高ければ、高いほど、
保険料が安くなるのです。

(Q)スマイル養老保険の数字から予定利率1.5%を算出できるのでしょうか?
(A)できません。
計算する数字を提示しろというのは、
企業秘密を公表しろと言っているのと同じです。

(Q)予定利率とは、保険会社が約束した運用利回り(銀行の利子と同じ?)なのでしょうか?
(A)予定利率=契約者に約束した運用利回り です。
ですが、銀行の利子と同じ意味ではありません。

(Q)保険料のうち運用資金にあてる金額は、どのように算出するのでしょうか?
(A)保険会社の企業秘密です。
自動車会社に、自動車の製造原価の算出方法を
教えて欲しいと言うのと同じ。

(Q)予定利率と積立利率の違いはなんでしょうか?
(A)積立利率が解約払戻金の積立利率のことならば、
ほぼ同じと考えてよいですが、
保険の積立利率は、予定利率よりも若干、低くなっています。
それは、事務手数料が入っているので、
予定利率よりも積立利率が低くなっていると考えてください。

投稿日時 - 2016-01-14 20:06:32

お礼

具体的に教えていただきありがとうございました
勉強になりました

投稿日時 - 2016-01-15 15:38:47

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回答(2)

ANo.1

予定利率とは保険会社が契約者から保険料を預かって、その資金を
株や債権、長期設備資金に投資して、運営した場合の予想される
利息の事です。 予定利率15%で仮に運用された場合、預かった保険料は
保険金の支払いが無い場合増えていきます、仮に100万としたら
1年後には115万円、2年後は複利となるので、135万円、10年後は
404万円になります。 2年後の保険料も同じように複利で運用するので
単純に言えば、10人が毎年10万円の保険に加入した場合として、そして
10年後に全員死亡した場合、利率計算しなければ全員が10年間で
毎年10万づつ、合計100万の保険料を支払いますが予定利率計算すれば、
10人×10万×10年×予定利率15%とすれば10年間に2345万円と
なるので、予定利率を反映した保険料は、1.000万÷2345万=42万円
全員が毎年4万2千円だけ支払えば良い事になります。
実際は予定利率のほかに「予定死亡率」「予定費(用)率」の3つの利率で複雑な
計算をして保険料を算出し、金融庁の認可を受けた上で発売します。
運用利率が予定利率を上回った場合のみ配当金が支払われます。ので
(3)予定利率とは、保険会社が約束した運用利回り(銀行の利子と同じ?)なのでしょうか
運用利回りとは約束したものではありませんが、予定利率よりも運用利回りが
下回ったとしても、保険料が中途で値上がりをする事はなく、その場合は
保険会社の損失となります。

投稿日時 - 2016-01-14 19:50:43

お礼

回答していただき、ありがとうございます
勉強になりました

投稿日時 - 2016-01-15 15:39:09

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